Visa获准进入中国国内银行卡市场

前言

Visa已获中国人民银行（PBOC）批准，在中国大陆设立银行卡清算业务，为公司与中国长期的合作关系开启新阶段。这项决定是在Visa参与中国支付领域超过40年、并于May 2020提交申请之后作出的。此时中美外交与商业往来再度升温，两国总统预计下个月在深圳举行的APEC领导人会议再次会面。本文将说明这项批准的意义、Visa的计划如何融入中国受监管的金融体系，以及该公司与Mastercard和American Express相比所处的位置。文章也会探讨当地支付环境，移动支付平台仍是日常消费交易的核心。

懒人包

Visa已获PBOC批准，可在中国大陆设立银行卡清算业务，这是进军国内支付市场的重要一步。公司于May 2020提出申请，并表示在开始当地运营前，将遵循监管机构的要求。这项决定的时机值得注意：下个月在深圳举行的APEC领导人会议之前，Xi Jinping和Donald Trump预计将在会上会面。Mastercard的合资企业已于2024年开始处理支付交易，而American Express则于June 2020取得支付处理许可证。尽管监管有所开放，由WeChat和Alipay带动的移动支付服务仍主导中国日常消费交易。

正文

Visa周二宣布，已获中国人民银行批准在中国设立银行卡清算业务。对这家美国信用卡公司而言，这是重要的监管进展。Visa数十年来一直与中国金融机构合作，但此前未曾持有当地牌照，在中国经营国内清算业务。Visa表示，这项批准是其服务中国国内支付市场的重要里程碑。

这项宣布正值中美关系一个值得关注的时刻。两国总统正计划今年第三度会面，Xi Jinping和美国总统Donald Trump预计下个月在深圳举行的APEC领导人会议上会面。The Asia Group合伙人暨数字业务主席George Chen表示，这项批准的时机可能具有重要意义。在他看来，北京或许希望在Trump下次访问中国前，向美国企业展现可衡量的进展。这项决定是商业与监管方面的发展，但由于更广泛的外交背景，其时机也引发关注。

Visa强调了其与中国的长期联系。“40多年来，Visa一直积极参与中国蓬勃发展的支付领域，”首席执行官Ryan McInerney表示。他补充说，公司将在开始国内运营前，按照PBOC规定采取必要步骤。因此，这项批准并不代表Visa可以立即推出所有规划中的服务；公司仍须遵循相关程序，并符合监管机构订定的条件。

McInerney也参与了两国间的商业交流。他于May随Trump的商业代表团访问北京，并于June出任美中贸易全国委员会主席。之后，他于9月上旬率团访问北京。这些活动是企业与商业团体更广泛努力的一部分，目的是与中国官员讨论市场准入和商业关系。

Trump此前曾在May访问北京期间，提出Visa的市场准入申请。在9月的峰会后，中国表示将批准所有外国金融机构在中国运营的申请。Visa最新宣布获准，与这项政策表态一致，但每家公司仍须符合适用的监管要求。这项宣布具体展现了政策承诺如何转化为个别的牌照决定。

中国金融业一向受到严格监管。当局偏重国内业者并限制跨境资本流动，使外国企业进入支付清算领域的程序相当复杂。Visa表示，已于May 2020向PBOC提出申请，要求经营银行卡清算机构。从申请到获批所经历的时间，反映出在支付基础设施受到严密监管的市场中，监管审查的重要性。

截至目前，Visa与中国银行合作发行的产品包括双标卡。在这种安排下，中国的银联负责处理境内交易，Visa则处理海外支付。这种架构让持卡人可通过同一张联名产品应对不同支付环境，而Visa本身并未经营境内清算功能。设立当地清算业务则代表不同的角色：在遵循PBOC规定的前提下，Visa将能更直接参与中国境内的支付处理。

Visa也曾说明中国大陆发行的卡片在境外使用的方式。今年1月，公司表示这些卡片可绑定Apple Pay，供海外使用。这项信息凸显国际使用与境内清算之间的差异。卡片可通过国际网络或兼容的数字钱包支持海外支付，但境内交易仍须遵循当地的处理安排和监管机制。

Visa并非首家获准在中国进行支付处理的国际卡组织。Mastercard在中国的合资企业表示，已于2024年开始处理支付交易。该企业于February 2020获PBOC批准，开始筹备银行卡清算业务。American Express则较早进入市场，并循不同的程序取得许可：该公司于2018年获得PBOC批准后，于June 2020取得支付处理许可证。这些案例显示，取得牌照可能涉及不同阶段，包括筹备许可、监管审查，以及最终开始处理交易。

国际卡组织进入市场，并不代表卡片支付主导中国消费经济。移动支付服务广泛用于日常交易。这项宣布所提及的主要平台是腾讯的WeChat，以及隶属于阿里巴巴的Alipay。这些平台已普及的使用情况，塑造了Visa寻求在当地运营时所处的环境。取得新的清算牌照，让Visa有机会参与市场，但本身并不能决定消费者、商家或金融机构将如何使用这些服务。

对Visa而言，这项批准代表在与中国银行及合作伙伴合作超过40年后，取得新的潜在业务领域的进入机会。对监管机构而言，这项决定是金融体系的一环：外国机构可依明确规则运营，同时国内基础设施与监管仍然重要。对整体支付产业而言，这让另一家国际公司加入市场，而银联、移动平台和当地惯例早已在其中扮演重要角色。

接下来的进展将取决于Visa如何落实这项批准，以及如何遵守PBOC规定。这项宣布未说明国内运营的开始日期，也未提供后续服务、合作伙伴关系或运营安排的具体细节。可以确定的是，Visa已跨越一道重要的监管门槛。随着公司完成必要程序并开始运营，实际影响将逐渐明朗；更广泛的竞争格局则将持续受到国内业者、移动支付习惯及中国金融规范所塑造。

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